La complémentaire santé, aussi connue sous le nom de mutuelle santé, est un contrat d’assurance qui permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale en France. Bien que l’assurance maladie couvre une partie des dépenses de santé, elle ne prend souvent pas en charge la totalité des frais médicaux. La complémentaire santé intervient donc pour combler cet écart. Fonctionnement, spécificités, importance, choix, avantages… voici ce qu’il faut savoir.

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé est une assurance qui vient compléter les remboursements effectués par l’Assurance Maladie obligatoire. En France, le système de santé public prend en charge une partie des dépenses médicales, comme les consultations chez le médecin, les soins hospitaliers, les médicaments et les analyses. Cependant, les remboursements de la Sécurité sociale sont souvent partiels et ne couvrent pas la totalité des frais engagés.
Par exemple, pour une consultation chez un médecin généraliste, l’Assurance Maladie rembourse 70 % du tarif de base. Le reste, appelé ticket modérateur, est à la charge de l’assuré, à moins qu’il ne dispose d’une complémentaire santé qui prend en charge cette partie.

Pourquoi souscrire à une complémentaire santé ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles souscrire à une complémentaire santé est important :

• Couverture des frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale : La Sécurité sociale ne couvre pas certains frais, ou les couvre partiellement. Les dépassements d’honoraires, les soins dentaires, les lunettes et les lentilles, ainsi que les médecines douces, font partie des frais qui peuvent rapidement augmenter. Une complémentaire santé aide à réduire ces coûts.
• Accès à des soins de meilleure qualité : Avec une complémentaire santé, les assurés peuvent accéder à un meilleur niveau de soins sans craindre les coûts élevés. Par exemple, ils peuvent choisir un hôpital privé ou un spécialiste réputé sans se soucier des dépassements d’honoraires.
• Prévention et bien-être : De nombreuses complémentaires santé offrent des services de prévention et de bien-être, comme des bilans de santé, des programmes de sport, des conseils diététiques ou encore des vaccins non remboursés par l’Assurance Maladie.
• Tranquillité d’esprit : La santé est une préoccupation majeure. Savoir que l’on est bien couvert en cas de besoin apporte une tranquillité d’esprit non négligeable.

Les différents types de complémentaires santé

Il existe de très nombreuses complémentaires santé, comme celle de la Macif, à retrouver sur son site https://www.macif.fr/assurance/particuliers/complementaire-sante-prevoyance/complementaire-sante.
Les complémentaires santé varient selon les besoins des assurés.
On peut les classer en plusieurs catégories :

• Les complémentaires santé individuelles : Ce sont des contrats souscrits par des particuliers pour eux-mêmes et éventuellement pour leurs familles. Ces contrats sont personnalisables et peuvent être adaptés aux besoins spécifiques de chaque individu ou famille.
• Les complémentaires santé collectives : Elles sont souscrites par les employeurs pour leurs salariés. Depuis la loi de sécurisation de l’emploi de 2013, toutes les entreprises du secteur privé doivent proposer une complémentaire santé collective à leurs employés. Ces contrats sont souvent plus avantageux en termes de couverture et de prix.
• Les complémentaires santé responsables : Ces contrats respectent un cahier des charges défini par l’État, qui impose des planchers et des plafonds de remboursement. En contrepartie, ces contrats bénéficient d’avantages fiscaux et sociaux.
• Les complémentaires santé non responsables : Moins courantes, ces complémentaires ne respectent pas le cahier des charges des contrats responsables. Elles peuvent offrir des niveaux de remboursement très élevés, mais ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux et sociaux.

Comment fonctionne une complémentaire santé ?

La complémentaire santé fonctionne en complément du remboursement de la Sécurité sociale. Lorsqu’un assuré règle des frais médicaux, la Sécurité sociale intervient en premier pour rembourser une partie de la dépense, selon un tarif de base défini. La complémentaire santé prend ensuite en charge tout ou partie du reste, selon les termes du contrat souscrit.

Par exemple, pour une consultation chez un spécialiste avec un tarif de base de 30 euros, si la Sécurité sociale rembourse 70 % de ce tarif (soit 21 euros), la complémentaire santé pourra prendre en charge le ticket modérateur de 9 euros, ainsi que d’éventuels dépassements d’honoraires, selon le niveau de garantie choisi.

Comment choisir une complémentaire santé ?

Choisir une complémentaire santé nécessite de prendre en compte plusieurs critères :

• Les besoins de santé : Le choix de la complémentaire santé doit avant tout répondre aux besoins de l’assuré et de sa famille. Il est important de considérer la fréquence des consultations médicales, la nécessité de soins spécifiques (dentaires, optiques, hospitaliers), et le recours éventuel aux médecines douces.
• Le budget : Les complémentaires santé varient en termes de prix. Il est essentiel de trouver un équilibre entre les garanties offertes et le coût de la cotisation mensuelle.
• Les niveaux de garantie : Chaque complémentaire santé propose différents niveaux de garantie, correspondant à des niveaux de remboursement plus ou moins élevés. Un contrat avec de hauts niveaux de garantie couvrira mieux les frais, mais sera aussi plus cher.
• Les délais de carence : Certains contrats imposent un délai de carence, période pendant laquelle l’assuré ne peut pas bénéficier de certaines garanties. Il est important de vérifier ces délais avant de souscrire.
• Les services supplémentaires : Certains assureurs proposent des services complémentaires, tels que des plateformes de téléconsultation, des applications de gestion de santé, ou des réseaux de soins partenaires qui permettent de bénéficier de tarifs négociés.

Les avantages fiscaux et sociaux des complémentaires santé

Les complémentaires santé responsables offrent des avantages fiscaux et sociaux tant pour les particuliers que pour les entreprises. Les cotisations versées pour une complémentaire santé collective sont, par exemple, déductibles du revenu imposable, ce qui réduit le coût net pour les salariés. Aussi, les contrats responsables bénéficient d’un taux de taxe sur les conventions d’assurance (TSCA) réduit. Pour les entreprises, ces contrats peuvent également être exonérés de charges sociales dans certaines limites.

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Souscrire à une complémentaire santé est ainsi essentiel pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et se prémunir contre les dépenses de santé imprévues. Avec une offre variée adaptée à tous les besoins et à tous les budgets, les complémentaires santé permettent d’accéder à des soins de qualité tout en bénéficiant de nombreux avantages. Qu’il s’agisse de contrats individuels ou collectifs, responsables ou non, il est important de bien comparer les options disponibles pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins de santé et à votre situation financière.